Es probable que al comprar cualquier propiedad raíz, pensemos que esa inversión en un futuro nos podrá sacar de un “apuro” económico.

Sabemos muy bien que la vivienda puede servir como garantía o aval con el fin de refinanciar varias deudas que usted tenga agrupadas, sin embargo, dicho respaldo no es siempre la panacea para resolver sus compromisos financieros.

En este artículo queremos que conozca cuáles son los beneficios, desventajas y riesgos que usted asumiría al colocar sus deudas como dicen: “bajo el techo de su casa.”

Beneficios

.a. Se puede conocer y controlar de una mejor manera el monto total de los intereses a pagar, ya que convierte créditos rotativos, en préstamos a plazo fijo.

.b. Reduce, por lógica, el número de pagos y acreedores, lo que le permite un mejor control de sus deudas.

.c. Casi siempre el porcentaje anual de intereses aplicado a los préstamos hipotecarios suele ser menor que el de otro tipo de préstamos. Esto por supuesto, lo beneficia de sobremanera.

.d. Si usted disminuye el monto que necesita para amortizar los pagos mensualmente, puede aplicar la diferencia a un pago extra al nuevo crédito. O mejor, comenzar a ahorrar para un fondo de emergencia, incluso iniciar un plan de inversión, como su retiro. En los Estados Unidos, por citar un caso, los intereses de los préstamos hipotecarios son deducibles del impuesto sobre renta ordinaria hasta un máximo de $100,000,00 dólares al año. Diferente a lo que ocurre con los pagos de intereses en deudas de tarjeta de crédito, créditos personales y préstamos de automóviles que no son deducibles del impuesto.

Desventajas

.a. El término o período de vigencia de la deuda aumenta al contraer una obligación a largo plazo, lo que hará que sus pagos se extienden en el tiempo y a pesar de que la tasa de interés es menor, usted puede llegar a pagar un monto total mayor en intereses.

.b. Por otra parte, la deuda común se convierte en una deuda hipotecaria, lo que por supuesto, aumenta el riesgo de perder su vivienda sí usted falla en los pagos de este nuevo préstamo.

.c. Si por algún motivo usted contrae una nueva deuda se encontrará en peores condiciones que antes y si falla en los nuevos pagos puede perder su casa. Solo usted puede garantizar que no reincidirá nuevamente en deudas.

.d. Ahora, cuando decida usar el método para disminuir sus deudas, debe considerar también los costos de financiación, las comisiones que el nuevo financiamiento producirá por gestión y la documentación, conocido también como gastos de cierre de la transacción. Entonces, ¿Qué debo de tener en cuenta?

Término del préstamo

Esto es, ¿Cuántos años durarán los pagos del nuevo préstamo?

Porcentaje anual de intereses

Este determina la tasa de interés, los puntos de cierre y otros cargos que el prestamista cobra a quien pide prestado. Por lo general, mientras más bajo es el porcentaje anual de intereses, menor será el costo financiero de su préstamo. Es de vital importancia preguntar si es fijo o variable.

Penalidades por pagos adelantados

Este es un cargo adicional aplicable si refinancia o vende la propiedad antes de un período de tiempo determinado. Es mejor en estos casos, obtener una cláusula en su nuevo contrato de hipoteca que le permita cancelar con anticipación su préstamo.

Las mensualidades

Es importante saber cuánto es el monto a pagar mensualmente y si éstos varían después de una serie de pagos mensuales, ya sea por intereses variables o por cuotas especiales o extraordinarias.